Le coût d'un bien peut être beaucoup plus élevé qu'on pense

Il faut se méfier des illusions. Encore faut-il être conscient qu’il s’agit d’une illusion. Se pourrait-il que le mode de financement lors de l’achat d’un bien fasse en sorte que le prix résultant de ce bien soit beaucoup plus élevé que le prix affiché chez le marchand? La réponse est souvent oui et les résultats peuvent être surprenants. Pour un bien dont le prix affiché est de 5000 $, il pourrait en coûter, en réalité, jusqu’à 5 877 $, et ce, sans compter les taxes.

Situation ordinaire de la vie

Prenons un exemple simple. 

Vous projetez d’acheter un bien dont le prix affiché est de 5000 $. Vous payez les taxes immédiatement et vous choisissez de financer le reste de l’achat par un emprunt de 5000 $ au taux de 7 % remboursable mensuellement pendant 3 ans. Par ailleurs, vous avez aussi un solde hypothécaire de 100 000 $ que vous devez rembourser sur 20 ans; le taux hypothécaire actuel est de 4 %. Il s’agit là d’une situation courante de la vie.

L’emprunt personnel

Sur votre emprunt personnel, le remboursement mensuel est de l’ordre de 154 $[1]. À la fin de la période de remboursement, vous aurez versé 5 544 $. On voit tout de suite un premier impact direct de la décision de financer l’achat du bien par un emprunt. Le coût du bien vient d’augmenter de 544 $ par rapport au prix affiché.

Quoi faire d’autre avec le remboursement mensuel prévu?

Si votre institution financière est prête à vous accorder le prêt, elle évalue que vous avez les moyens d’engager une obligation financière additionnelle de 154 $ par mois. Imaginons maintenant qu’au lieu de procéder à l’achat du bien et de le financer, vous augmentez plutôt votre versement hypothécaire de 154 $ mensuellement. Le capital diminuerait ainsi plus rapidement vous faisant économiser sur les intérêts payables à l’institution prêteuse. Au  cours des trois prochaines années, vous pourriez économiser 333 $ en intérêt sur votre hypothèque. En procédant à l’achat du bien, vous devez payer ces intérêts que vous pourriez économiser si vous disiez non à la tentation et accélériez plutôt votre remboursement hypothécaire. Il s’agit donc d’un impact indirect de votre décision d’acheter ce bien.

Les conséquences de votre décision

La conclusion s’impose : votre décision d’acheter le bien en le finançant par un emprunt plutôt que d’augmenter vos paiements hypothécaires du même montant mensuel que vous auriez à rembourser sur votre emprunt personnel vous coûte cher. Non seulement vous devez payer des intérêts sur votre emprunt personnel, mais cette décision vous empêche de rembourser plus rapidement votre hypothèque, ce qui vous fait payer des intérêts que vous n’auriez pas à payer en augmentant vos versements hypothécaires.

Résumé de la situation 

À cause des intérêts payés sur votre emprunt personnel et des intérêts que vous n’avez pas économisés sur  votre emprunt hypothécaire, le total des frais en intérêt sur 36 mois sera de  877 $, ce qui porte implicitement le coût du bien à 5 877 $ sur une période de trois ans plutôt que le 5 000 $ affiché, soit 17,5 % de plus. Étonnant n’est-ce pas? Cette démonstration soulève une question : si j’avais su que le bien convoité allait me coûter aussi cher, est-ce que ma décision aurait été la même? Si j’ajoute les taxes au 5000 $, le coût est encore plus élevé.

Conclusion

Nous avons tendance à considérer les situations de façon indépendante. Si un bien m’intéresse, je considère le prix de ce bien seulement pour prendre ma décision. Je vais ensuite emprunter un montant et je négocie l’emprunt de façon indépendante. J’oublie ainsi ce que je pourrais faire avec mon argent pendant ce temps. La réalité est tout autre : tout est intégré. Vous avez donc avantage, avant de prendre une décision d’acheter un bien, de considérer l’ensemble de la situation en vous demandant combien le bien en question vous coûtera réellement. Est-il possible que le coût réel de ce bien soit beaucoup plus élevé que vous ne le pensiez au départ?